대출 이자 계산기
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100,000,000원
10년
거치기간 없음 — 처음부터 원금+이자 상환
월 납입액 (원리금균등)
1,036,384원
매월 고정 납입
총 이자
24,366,090원
원금의 24%
총 상환액
124,366,090원
원금 + 이자 합계
원금 vs 이자 구성
원금 대비 이자 비율 24%
월별 납입 구성 변화 (원리금균등)
시간이 지날수록 원금 비중이 높아집니다
상환 타임라인
1억을 연 4.5%로 120개월 빌리면, 이자로만 2천만을 더 납니다. 원금의 24%에 해당합니다.
이자를 가장 많이 줄이는 방법 — 중도상환 타이밍
총 이자를 보고 충격받는 분이 많습니다. 같은 금액을 중도상환해도 언제 하느냐에 따라 절약 효과가 크게 다릅니다.
초반 중도상환이 훨씬 효과적입니다
원리금균등 방식에서 초반에는 납입액의 대부분이 이자입니다. 3억원, 4.5%, 30년 대출 기준으로 1개월차 납입액 152만원 중 이자가 112만원(74%)입니다. 즉, 초반에 원금을 줄이면 남은 기간 내내 이자가 줄어드는 복리 효과가 생깁니다.
5년 후 5천만원 중도상환
총 이자 절약 약 3,200만원
잔여 25년 이자 감소
25년 후 5천만원 중도상환
총 이자 절약 약 540만원
잔여 5년 이자 감소
중도상환수수료 vs 이자 절약 — 언제 득인가?
중도상환수수료는 보통 잔액의 1~1.5%, 3년 이내 상환 시 부과됩니다. 5,000만원 중도상환 시 수수료 최대 75만원. 잔여 기간이 길고 금리가 높을수록 이자 절약액이 수수료를 크게 웃돌아 중도상환이 유리한 경우가 많습니다. 다만 잔여 기간이 얼마 남지 않았거나 수수료율이 높으면 절약액이 수수료보다 작아 불리할 수 있으니, 중도상환 vs 유지 비교 계산기로 본인 조건을 먼저 확인하세요. 3년 이후에 수수료 없이 상환할 수 있다면 그때까지 기다리는 편이 유리합니다.
원리금균등 vs 원금균등 — 실제 차이는 얼마나 될까?
많은 분이 "원리금균등이 편하지만 이자를 더 낸다"는 걸 알면서도 얼마나 더 내는지는 모릅니다. 구체적으로 계산해봤습니다.
| 항목 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 첫 달 납입액 | 126만원 | 158만원 (더 높음) |
| 마지막 달 납입액 | 126만원 | 83만원 (더 낮음) |
| 총 이자 (2억, 4.5%, 20년) | 1억 3,343만원 | 9,045만원 |
| 이자 차이 | — | 4,298만원 절약 |
많은 사람이 오해하는 부분
원금균등의 첫 달 납입액이 원리금균등보다 높습니다. 원금을 매달 똑같이 갚기 때문에 초반 납입 부담이 크고, 후반으로 갈수록 줄어드는 구조입니다. 즉, 초기 현금 여유가 있고 장기적으로 이자를 아끼고 싶다면 원금균등이 유리하고, 매달 고정된 금액으로 계획적으로 살고 싶다면 원리금균등이 적합합니다.
거치기간의 진짜 비용 — 나중에 내는 게 아니라 더 내는 것
거치기간을 쓰면 초기 부담이 줄지만, 사라지는 이자가 아니라 뒤로 밀리는 이자+새로 생기는 이자입니다.
거치기간 없음
1억, 4.5%, 10년
2,393만원
총 이자
거치 6개월
1억, 4.5%, 10년
2,623만원
+230만원 추가
거치 12개월
1억, 4.5%, 10년
2,853만원
+460만원 추가
그래도 거치기간이 유용한 경우
- ✓창업 초기 운전자금: 매출 발생 전 현금 흐름 확보가 생존보다 우선일 때
- ✓입주 전 잔금 대출: 전세 보증금 회수와 잔금 사이 갭 기간
- ✗단순히 월 부담이 커서: 이 경우엔 대출 금액 자체를 줄이는 게 낫습니다
📌 계산 방식
• 월 납입액(원리금균등) M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ - 1)
• P = 대출 원금, r = 월 금리(연금리 ÷ 12 ÷ 100), n = 상환 기간(개월)
• 총 이자 = 월 납입액 × n - P
※ 원금균등 방식, 중도상환수수료, 우대금리는 반영되지 않습니다. 실제 상환 계획서는 금융기관에서 확인하세요.
다음 단계로 — 관련 계산기
이자 확인 후 이어서 계산해보세요
더 알아보기 — 관련 가이드
계산 결과를 제대로 해석하는 법
STEP BY STEP
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한도 확인 → 월 납입액 → 부채 영향 → 사전심사 체크까지 7단계
📌 계산 기준원리금균등·원금균등·만기일시 표준 공식 적용 · 주담대·신용대출 공통 이자 산출 기준
본 계산 결과는 참고용이며, 실제 금융 상품의 조건은 개인의 신용도, 소득, 담보 등에 따라 상이할 수 있습니다. 정확한 정보는 반드시 금융기관에 문의하시기 바랍니다.
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