중도상환수수료 계산
조기 상환 시 발생하는 수수료와 실제 절감액을 계산해보세요
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대출 정보 입력
현재 대출 정보와 상환 계획을 입력하세요
현재 남아있는 대출 원금을 입력하세요
미리 갚으려는 금액을 입력하세요
대출 계약서에 명시된 수수료율을 입력하세요 (일반적으로 0.5~2%)
현재 적용 중인 연 금리를 입력하세요
남은 상환 기간을 개월 단위로 입력하세요
💡 언제 중도상환수수료 계산이 필요할까요?
1. 대출 갈아타기 검토 시
현재 대출 금리가 높아 다른 금융기관으로 대출을 옮기려고 할 때, 중도상환수수료를 내더라도 장기적으로 이득인지 계산할 수 있습니다. 예를 들어 연 6%에서 4%로 갈아타면 이자가 절감되지만, 중도상환수수료가 크면 오히려 손해일 수 있습니다.
2. 목돈이 생겨 조기 상환 고민 시
상여금, 퇴직금, 부동산 매각 등으로 목돈이 생겼을 때, 대출을 미리 갚으면 이자를 절감할 수 있습니다. 하지만 중도상환수수료를 내야 한다면, 수수료 대비 실제 절감액을 계산하여 상환 여부를 결정해야 합니다.
3. 금리 인하 시 대환 대출 고려
시장 금리가 내려가면 기존 대출을 낮은 금리로 갈아탈 기회가 생깁니다. 이때 중도상환수수료와 신규 대출 취급 수수료, 그리고 향후 이자 절감액을 종합적으로 비교하여 대환 대출 실행 여부를 판단할 수 있습니다.
📐 중도상환수수료 계산 방식
계산 공식
중도상환수수료는 일반적으로 다음과 같이 계산됩니다:
- 중도상환수수료 = 조기상환 금액 × 수수료율
- 실제 상환 금액 = 조기상환 금액 + 중도상환수수료
- 순 절감액 = 향후 이자 절감액 - 중도상환수수료
수수료율 기준
중도상환수수료율은 대출 종류와 시점에 따라 다릅니다:
- 주택담보대출: 일반적으로 0.5~1.5% (대출 실행 후 3년 이내)
- 신용대출: 1.0~2.0% (대출 실행 후 1~2년 이내)
- 정책자금: 상품에 따라 수수료 면제 또는 낮은 수수료율 적용
- 수수료 면제: 대부분 3년 또는 5년 후 면제
이자 절감액 계산
조기 상환 시 절감되는 이자는 다음과 같이 계산됩니다:
- 상환 전 월 이자 = 대출 잔액 × 월 금리
- 상환 후 월 이자 = (대출 잔액 - 상환 금액) × 월 금리
- 월 이자 절감액 = 상환 전 월 이자 - 상환 후 월 이자
- 총 이자 절감액 = 월 이자 절감액 × 남은 개월 수
※ 본 계산기는 단순 이자 기준이며, 실제로는 원리금균등 방식의 복리 효과를 고려해야 합니다.
⚠️ 법적 규제
- 2021년 7월부터 신규 주택담보대출은 중도상환수수료가 폐지되었습니다.
- 신용대출 등 일반 가계대출은 여전히 중도상환수수료가 적용됩니다.
- 수수료율 상한: 법적으로 연간 원금의 2% 이내로 제한됩니다.
📊 중도상환, 언제 유리할까요?
중도상환이 유리한 경우
- 순 절감액이 플러스: 수수료를 내더라도 향후 이자 절감액이 더 큰 경우
- 고금리 대출: 금리가 7% 이상인 고금리 대출은 조기 상환이 유리
- 남은 기간이 긴 경우: 잔여 상환 기간이 3년 이상 남았다면 이자 절감 효과가 큼
- 대환 대출 금리 차이가 큰 경우: 기존 금리보다 2%p 이상 낮은 대출로 갈아탈 수 있는 경우
⚠️ 신중해야 하는 경우
- 순 절감액이 마이너스: 수수료가 이자 절감액보다 큰 경우
- 수수료 면제 기간이 임박: 3개월~6개월 후 수수료 면제라면 기다리는 것이 유리
- 세제 혜택 상실: 주택담보대출 이자 소득공제를 받고 있다면 상환 후 혜택 상실 고려
- 유동성 위험: 비상자금이 부족한 상태에서 목돈을 상환에 쓰면 위험
실제 사례
사례: 5천만 원 잔액, 연 7% 금리, 잔여 10년
- 1천만 원 조기 상환 시 중도상환수수료(1.5%): 15만 원
- 향후 10년간 이자 절감액: 약 700만 원
- 순 절감액: 약 685만 원 (조기 상환 권장)
※ 위 사례는 단순 이자 기준이며, 실제로는 원리금균등 방식의 복리 효과로 절감액이 다를 수 있습니다.
본 계산 결과는 단순 이자 기준 예상치이며, 실제 중도상환수수료는 대출 종류, 금융기관, 계약 조건에 따라 다를 수 있습니다. 정확한 수수료는 반드시 대출 계약서를 확인하거나 금융기관에 문의하세요.
💡 중도상환 체크리스트
- • 수수료 면제 기간: 많은 대출 상품이 3년 또는 5년 후 수수료 면제를 제공합니다.
- • 일부 상환 vs 전액 상환: 수수료율이 다를 수 있으니 확인하세요.
- • 변동금리 대출: 금리 인상이 예상되면 조기 상환이 더 유리할 수 있습니다.
- • 세제 혜택: 주택담보대출의 경우 이자 소득공제를 받고 있다면 고려하세요.
- • 유동성 확보: 비상자금을 충분히 남기고 상환 계획을 세우세요.