대출금리 산정내역서 읽는 법 — 기준·가산·우대금리

대출금리는 기준금리 + 가산금리 − 우대·전결금리입니다

금융위원회는 은행별 금리를 비교할 때도 기준금리·가산금리·우대금리를 나눠 보도록 공시체계를 운영합니다. 기준금리가 낮은 은행이 가산금리는 높을 수 있으므로 한 항목만으로 유리한 상품을 고르면 안 됩니다.

COFIX는 공시일이 아니라 내 계약의 재산정일에 반영됩니다

COFIX는 은행연합회가 공시하는 자금조달비용지수입니다. 신규취급액 기준은 정보제공은행이 한 달 동안 새로 조달한 자금의 금리를,잔액 기준은 월말 조달자금 잔액의 금리를 가중평균합니다. 신잔액 기준은 결제성자금 등을 포함해 더 넓은 조달자금 잔액을 반영합니다.

은행연합회가 새 지수를 공시했다고 모든 대출금리가 그날 동시에 바뀌는 것은 아닙니다. 은행 공식 안내처럼 실제 대출은 약정한 금리 재산정 주기가 도래할 때 직전 공시 지수와 우대조건을 반영합니다. 계약서에서 지표 이름·변동 주기·다음 변경일을 확인하세요.

현재 COFIX 수치는 은행연합회 소비자포털에서 확인하세요. 이 페이지는 바뀌는 월별 수치를 고정해 적지 않고 비교 방법만 설명합니다.

산정내역서는 숫자보다 입력정보와 조건을 먼저 확인합니다

은행권은 신규·갱신·연장 때 대출금리 산정내역서를 제공하도록 운영합니다. 금융위원회 안내에 따르면 내역서에는 소득·담보 등 차주가 제공한 기초정보와 기준금리, 가산금리, 우대·전결금리가 구분돼 표시됩니다.

1. 기초정보: 소득, 직업, 담보가치, 신용정보와 대출용도·기간이 신청 내용과 같은지 봅니다.
2. 기준금리: COFIX·금융채 등 지표 이름, 기준일, 만기와 재산정 주기를 적습니다.
3. 가산금리: 견적마다 수치가 다른 이유를 묻고 입력정보 오류가 없는지 확인합니다.
4. 우대금리: 항목별 할인 폭, 실적 확인 주기, 미충족 시 회복 방법을 표시합니다.
5. 최종 조건: 실행일 확정 금리와 첫 변경일, 중도상환수수료를 함께 보관합니다.

2026년 7월 1일부터 은행 신규·갱신 대출의 법적비용 반영이 제한됩니다

현행 은행법 제30조의3은 은행이 대출금리에 지급준비금, 예금보험료, 서민금융진흥원 출연금과 교육세 인상분을 반영하지 못하도록 합니다. 기술보증기금·신용보증기금·지역신용보증재단·주택금융신용보증기금 등 출연금도 50% 이상 반영하지 못하도록 제한합니다. 은행은 준수 여부를 연 2회 이상 점검하고 기록·관리해야 합니다.

계약일이나 갱신일이 경계에 걸리면 은행에 개정 은행법 적용 여부와 가산금리 구성의 설명을 요청하세요. 이 페이지는 분쟁의 법률 판단을 대신하지 않습니다.

두 은행의 최초 금리가 같아도 유지 금리는 달라질 수 있습니다

아래 수치는 구조를 보여주는 가상 예시입니다. 같은 날 받은 3억원 주담대 견적이라고 가정합니다.

3억원 잔액에서 0.15%p 차이는 첫해 단순 이자 기준 약 45만원입니다(3억원 × 0.0015). 실제 분할상환 이자는 잔액이 줄어들므로 대출 이자 계산기에 유지 가능한 금리와 상환방식을 넣어 비교해야 합니다.

계약 전에는 같은 날짜·같은 조건으로 두 장을 받으세요

• 광고 최저금리가 아니라 내 심사 후 최종 적용금리를 받습니다.
• 기준금리의 이름·수치·기준일·만기와 다음 재산정일을 적습니다.
• 가산금리와 우대·전결금리를 분리하고, 우대조건별 할인 폭을 받습니다.
• 우대조건을 하나도 못 지킬 때와 실제 지킬 조건만 남겼을 때 금리를 각각 계산합니다.
• 중도상환수수료와 인지세·담보비용, 고정기간 종료 후 조건을 금리와 함께 비교합니다.
• 신규·갱신·연장이라면 산정내역서를 받고 기초정보 오류와 2026년 은행법 적용 여부를 확인합니다.