스트레스 DSR은 이자를 올리는 규제가 아니라, 한도를 보수적으로 계산하는 방식입니다.
금리가 오를 가능성에 대비해 약정금리에 가산폭을 얹고 연간 원리금을 다시 계산합니다. 소득은 그대로인데 심사용 원리금이 커지므로 대출 가능 원금이 줄어듭니다. 실제 납입액은 약정금리, 대출 한도는 심사금리로 나누어 확인하세요.
스트레스 DSR 계산기 — 조건을 바꾸면 즉시 반영
예시 버튼으로 시작한 뒤 소득·신청액·부채를 조정하세요. 결과의 한도는 DSR만 고려한 참고값이며, 신용대출 신규 한도나 정책대출 한도를 계산하는 도구는 아닙니다.
DSR만 고려한 한도
25,051만원
스트레스 DSR
47.90%
내 대출 조건
세전 연봉 중 은행이 인정하는 소득. 큰 금액·세부 값은 직접 입력하세요.
거치 없는 원리금균등, 최대 30년 범위의 참고 계산입니다.
서울·경기·인천은 수도권입니다. 지방도 규제지역이면 위 항목을 선택하세요.
혼합형·주기형 및 아래 유형 비교에 사용합니다. 변동형·만기까지 고정의 계산에는 영향이 없습니다.
일반 DSR 산입액. 단순 월 납입액×12와 다를 수 있어 은행 계산서를 우선하세요.
기존 부채 스트레스 추가액·DSR 기준 설정
은행이 기존 부채에 추가 산입하는 스트레스 원리금 차액만 입력. 이미 위 금액에 포함했다면 중복 입력하지 마세요. 0원 기본값은 추가 영향 미반영 가정입니다.
규제 대상 은행권 40%, 제2금융권 50%를 일반 비교 기준으로 사용합니다. 임의 변경은 규제 완화를 뜻하지 않습니다.
스트레스 DSR만 고려한 예상 한도
25,051만원
가산 전보다 9,859만원 감소
LTV·방공제·지역/주택가격별 총액 한도는 미반영. 최종 승인금액이 아닙니다.
가산 전 DSR
34.37%
스트레스 DSR
47.90%
설정 기준 40% 초과
신청액 대비 부족액은 약 4,949만원입니다. 필요 원금을 낮추거나 기존 부채·인정소득을 재점검하세요.
- 신규 대출 실제 월 납입액
- 1,432,246원
- 심사용 월 원리금
- 1,995,907원
- 약정금리 → 심사금리
- 4% → 7.000%
연간 잔여 상환여력: 2,000만원
2026.7.1~12.31 운영기준 참고값 · 경과규정 자동 판정 제외
내 조건 그대로, 금리 유형만 바꾸면?
혼합형·주기형은 5년 고정/주기, 30년 만기. 모든 상품의 약정금리가 4%로 같다는 가정입니다. 실제 상품금리·수수료 차이는 별도로 비교하세요.
무료 · 로그인 불필요 · 계산은 브라우저 안에서 처리합니다. 입력 금액을 서버로 제출하거나 저장하지 않습니다.
2026년 하반기 스트레스 DSR: 지역과 금리 유형을 함께 확인
금융위원회 2026년 7월 1일 행정지도는 수도권·규제지역 주담대의 스트레스 금리 하한을 3%로 두고, 그 밖의 대출은 1.5~3% 범위로 정합니다. 지방 비규제지역 주담대는 2026년 12월 31일까지 기본 적용비율 50%와 유형별 2단계 비율을 유지합니다. 아래는 3%·1.5%를 사용한 하반기 참고 계산입니다.
| 유형 | 수도권·규제지역 | 지방 비규제지역 |
|---|---|---|
| 변동형 | 3 × 100% = 3.00 | 1.5 × 50% × 100% = 0.75 |
| 5년 혼합형 | 3 × 80% = 2.40 | 1.5 × 50% × 60% = 0.45 |
| 5년 주기형 | 3 × 40% = 1.20 | 1.5 × 50% × 30% = 0.225 |
| 만기까지 고정 | 0 | 0 |
혼합형은 최초 일정 기간 고정 후 변동금리로 전환하고, 주기형은 일정 주기마다 금리가 재설정됩니다. 둘 다 만기까지 고정된 상품과는 다릅니다. 고정기간·주기가 5년 미만이면 100%를 반영하고, 5년 이상이면 만기 대비 비중에 따라 차등 반영합니다. 비중이 70% 이상이면 가산하지 않습니다.
예: 5년 주기라도 30년 만기와 10년 만기의 비중은 다릅니다. 위 표를 모든 만기에 복사해 적용하지 마세요. 계산기는 입력한 만기로 비중을 다시 계산합니다. 반기 이후에는 새 고시와 실행일 기준을 다시 확인해야 합니다.
연봉 5천·7천·1억원과 기존 대출: 6가지 예시
모두 은행 DSR 40%, 약정금리 4%, 30년 원리금균등을 가정한 계산입니다. 기존 부채 스트레스 추가액은 0원으로 두었습니다. 표의 금액은 만원 단위 반올림이며, 신청액에 따른 실제 월 납입액과 가능한 최대 원금은 서로 다른 값입니다.
| 가정 | 가산 전 한도 | 스트레스 한도 | 신청액의 DSR | 실제 월 납입 |
|---|---|---|---|---|
| 연봉 5천 · 수도권 | 34,910만원 | 25,051만원 | 47.90% | 143만원 |
| 연봉 7천 · 수도권 | 48,874만원 | 35,072만원 | 45.62% | 191만원 |
| 연봉 1억 · 수도권 | 69,820만원 | 50,103만원 | 39.92% | 239만원 |
| 기존 부채 연 600만원 | 24,437만원 | 17,536만원 | 59.90% | 143만원 |
| 지방 비규제 · 연봉 5천 | 34,910만원 | 31,950만원 | 37.56% | 143만원 |
| 5년 주기형 · 연봉 5천 | 34,910만원 | 30,352만원 | 39.54% | 143만원 |
사례 1. 일반 DSR은 통과했는데 한도가 부족
연봉 5천만원·3억원·4%·30년이면 실제 월 납입은 약 143만원입니다. 가산 전 DSR은 약 34.37%지만 수도권 변동형 심사금리 7%로 보면 약 47.90%가 됩니다. 실제 이자가 올라서가 아니라, 심사에 사용하는 상환액이 달라서 기준을 넘습니다.
사례 2. 월 50만원 부채가 남아 있다면
기존 부채의 DSR 산입액이 연 600만원이면 연봉 5천만원의 연 상환예산 2천만원 중 신규 대출에 쓸 수 있는 금액은 1,400만원입니다. 같은 수도권 변동형 조건의 한도는 약 1억 7,536만원으로 줄어듭니다. 실제 월 납입이 50만원이라는 사실만으로 산입액을 확정하지는 마세요.
스트레스 DSR 계산식과 한도 역산 과정
- 가산폭 = 반기 스트레스 금리 × 기본 적용비율 × 금리 유형별 반영비율.
- 심사금리 = 실제 약정금리 + 가산폭. 4% + 3%p = 7%이며, 4%의 3%를 더하는 계산이 아닙니다.
- 스트레스 DSR = (신규 대출의 심사용 월 원리금 × 12 + 기존 연 원리금 + 기존 부채 추가 반영액) ÷ 인정 연소득 × 100.
- 남은 연 상환예산 = 인정 연소득 × DSR 기준 − 기존 부채의 심사상 연 원리금. 0원 이하면 추가 원금 한도도 0원입니다.
원리금균등 월 납입액 = P × r ÷ [1 − (1+r)−n]
P는 원금, r은 연 금리÷12÷100, n은 개월 수입니다. 한도 원금은 월 상환예산 × [1 − (1+r)−n] ÷ r로 역산합니다. 금리가 0%이면 월 납입은 P÷n, 한도는 월 예산×n입니다.
예를 들어 연봉 5천만원·기존 부채 없음·DSR 40%라면 월 상환예산은 약 166.7만원입니다. 이 예산으로 30년간 상환할 수 있는 원금은 심사금리 4%일 때 약 3억 4,910만원, 7%일 때 약 2억 5,051만원입니다. 금리 유형 비교는 같은 약정금리를 가정하므로 은행의 상품별 금리 견적을 다시 넣어 판단하세요.
신용대출·기존 계약·정책대출은 별도 확인
- 신용대출: 총잔액이 1억원을 초과할 때 스트레스 금리를 적용합니다. 만기 5년 이상 고정금리는 미적용, 3년 이상 5년 미만 고정금리는 60%, 그 밖에는 100%입니다. 이 페이지의 금리 유형 선택은 주담대 전용입니다.
- 기존 부채: 신용대출·한도대출 등은 실제 상환일정과 다른 심사용 만기를 사용할 수 있습니다. 기존 부채란에는 은행이 산출한 연 원리금을 입력하고, 스트레스 추가액을 중복 반영하지 마세요.
- 과거 계약: 2025년 10월 15일까지 매매계약과 계약금 납부 증빙을 갖춘 대출이나 입주자모집공고 등 요건을 갖춘 잔금대출은 종전 규정이 적용될 수 있습니다. 이전 단계의 경과규정도 있어 실행일 하나만으로 판단할 수 없습니다.
- 정책대출·전세대출: DSR 적용 제외와 스트레스 금리 미적용은 다른 개념입니다. 상품별 예외와 1주택자 전세대출의 이자 반영 조건을 확인하세요.
- 상환방식: 원금균등·만기일시·거치기간·중도상환·소득의 장래 증가를 자동 반영하지 않습니다. 해당 상품은 은행의 상환표와 산출내역으로 별도 비교하세요.
주담대 한도가 부족할 때, 은행에 확인할 5가지
- 인정소득과 기존 부채의 DSR 산입액을 각각 받습니다. 연봉과 통장 출금액만으로 계산한 값과 비교합니다.
- 담보주택의 수도권·규제지역 여부, 실행일, 계약일에 따른 경과규정을 확인합니다.
- 변동형·혼합형·주기형별 실제 약정금리와 가산폭을 받아 같은 만기로 비교합니다.
- 기존 부채 상환이나 한도 축소 전후를 계산합니다. 상환에 쓴 돈만큼 잔금 자기자금도 줄어드는 점을 함께 봅니다.
- 최종 승인액에는 LTV·방공제·주택가격별 한도·은행 취급 조건을 적용합니다. DSR 한도를 그대로 잔금 계획에 넣지 않습니다.
📌 계산 기준2026-09-08 검토 · 2026년 하반기 행정지도 · 주담대 원리금균등 참고 계산
본 계산 결과는 참고용이며, 실제 금융 상품의 조건은 개인의 신용도, 소득, 담보 등에 따라 상이할 수 있습니다. 정확한 정보는 반드시 금융기관에 문의하시기 바랍니다.
DSR 총정리
DSR 40% 완전 정복 — 전체 흐름 보기
규제 구조부터 한도 계산, 막혔을 때 뚫는 순서까지 한 번에